소득 부진·부채 증가...개인신용 우량등급도 급증
NICE평가정보가 최근 공개한 '개인신용등급별 인원분포' 자료를 보면, 지난 9월 말 기준으로 1등급을 받은 사람은 1천 10만7천여 명이다. 1년 전에 비해 91만 명이나 늘었다. 전체 신용평가 대상자의 22.7%에 해당한다.
2등급 인원도 1년 새 34만 명 증가해 772만 명을 기록했다. 최우량 등급인 1~2등급을 합치면 1천783만 명으로 전체의 40%에 이른다.
하위권인 7~10등급 인원은 모든 구간에서 1년 전보다 줄었다. 전체 평가대상 4천458만 명 가운데 7~10등급 인원이 차지하는 비중도 같은 기간 11.3%에서 10.0%로 감소했다. 개인신용등급이 전반적으로 향상된 것으로 볼 수 있다.
NICE평가정보보다 신용등급을 '짜게' 매기는 KCB(코리아크레딧뷰로)의 평가에서도 2012년 말 1천48만 명이었던 1~2등급 인원이 지난해 말 1천286만 명으로 늘어나고, 7~10등급 인원은 같은 기간 566만 명에서 479만 명으로 줄어드는 등 신용등급 상승 추세가 뚜렷했다.
저금리로 '연체율 하락'...제도 개선도 한 몫
가계 부채가 소득보다 더 빠르게 증가하는 상황에서 개인신용등급이 전반적으로 좋아진 이유는 뭘까?
신용평가사들은 '대출 연체율 하락'을 가장 큰 요인으로 꼽고 있다. 신용등급 판정에서 가장 큰 비중을 차지하는 것이 '연체 정보'인데, 저금리 환경이 지속되면서 부채가 늘어도 연체율은 꾸준히 하락하고 있다는 것이다.
제도 개선도 한 몫을 했다. 신용평가 과정에서 연체 등 '불량 정보'는 크게 반영되고 성실한 상환 등 '우량 정보'는 무시됐던 관행이 몇 년 새 꾸준히 개선되며 전반적 신용평점 상승에 플러스 요인이 된 것이다.
올해 들어서만, 휴대전화 요금 등 통신·공공요금 납부 자료를 제출하거나 햇살론 등 서민금융을 성실히 상환하면 신용평점이 높아지게 됐다. 또, 단돈 몇만 원이라도 90일 이상 연체한 경우 신용평점이 3년간 깎였는데, 그 기간이 1년으로 단축됐다.
2012~13년 은행과 제2금융권에서 연대보증이 폐지되면서 보증 채무자 수가 계속 줄고 있는 것도 영향을 줬다. NICE평가정보 박성순 스코어기획팀장은 "신용평가 체계에서 보증 채무는 직접 대출을 받은 것과 비슷한 의미가 있다"며 "기존 보증은 만기가 돌아와 점차 소멸되고 신규 보증은 크게 줄면서 신용등급에 긍정적 영향을 주고 있다"고 말했다.
"내 등급도 올라야 하는데, 왜 제자리?" 생각들면...
위와 같은 조건들에 해당하는데 내 신용등급에 변화가 없다면 신용평가업체에 문의해볼 필요가 있다. 신용평가업체는 금융소비자가 요구하면 신용등급 산출 근거 등을 알려주도록 돼있다. 업체의 설명을 듣고도 납득할 수 없다면 금융감독원 '개인신용평가 고충처리단'에 이의를 제기할 수 있다.
개인신용평가 고충처리단은 신용평가사로부터 소비자의 신용등급 산출 근거자료를 받아 따져보는데, 이 과정에서 등급 산출이 잘못된 경우가 가끔 발견된다. 2013년부터 올해 상반기까지 금융소비자가 민원을 제기해 신용등급이 올라간 경우가 29건에 이른다.
금리 오르면 '부메랑' 우려..."소득 증대 방안 찾아야"
개인신용등급이 높아지면 상위등급자들은 대출 조건이 더 좋아지고, 하위등급자들은 저축은행이나 대부업체에서 금리가 낮은 은행권 대출로 갈아탈 수 있다는 점에서 전반적으로 가계에 도움이 된다. 하지만 소득이 증가하지 않는 상황에서 신용등급만 좋아질 경우 대출 의존도를 높여 금리 상승기에 '부메랑'이 될 수 있다는 우려도 나온다.
김영익 서강대 경제학부 교수는 "빚이 늘어난 상황에서 금리가 오르면 연체율이 높아져 신용등급이 떨어지고, 그러면 금리 조건이 더 나빠지는 악순환에 빠질 수 있다"며 "가계는 금리 상승기에도 신용등급이 유지되도록 대출 수준을 관리하고, 정부는 원리금 상환 능력이 떨어지지 않도록 가계 소득을 늘릴 수 있는 방안을 강구해야 한다"고 말했다.