가계 빚 부담 커지나…상환압박 직면할 듯_포커의 기본_krvip

올해 가계는 주택담보대출의 상환압박과 신용대출의 연체 위험에 직면할 것으로 전망됐다. 은행들이 가계대출을 25조원 가까이 늘리기로 했지만, 주택담보대출은 증가 폭을 축소할 것으로 확인됨에 따라 신규대출 문턱은 높아지고 상환압박은 커질 수 있다. 신용대출이 눈에 띄게 늘어나는 점도 장차 가계는 이자 부담의 덫에, 은행은 연체율 상승에 따른 신용위험에 빠질 수 있음을 경고하는 대목이다. ◇당국 압박에도 점점 불어나는 가계 빚 은행들은 금융감독원에 제출한 `2012년도 경영계획서'에서 올해 가계대출을 5.4% 늘리겠다고 밝혔다. 가계대출이 지나치게 빨리 증가하지 않도록 금융당국이 제시한 상한선(경상성장률 전망치 6~7%)을 지킨 셈이다. 그러나 당국의 조치는 가계대출의 증가 속도를 억누를 수 있을 뿐, 이미 불어날 대로 불어난 가계대출의 디레버리징(부채 축소)으로 이어지지는 못한다. 은행권 가계대출 규모는 올해 24조5천억원 늘어난 478조1천억원이 목표치다. 올해 같은 증가율이 내년에도 이어지면 503조9천억원으로 500조원을 돌파한다. 2003년 말 은행 가계대출이 253조8천억원이었던 것과 견주면 10년 만에 약 2배로 많아지는 것이다. 전년 대비 증가액은 2009년 20조9천억원에서 꾸준히 늘어나는 추세다. 증가율을 억눌러도 워낙 규모가 커진 탓에 증가액은 좀처럼 줄어들지 않는다. 당국은 가계대출이 늘어나는 것 자체는 어쩔 수 없다고 보고 대출의 구조를 개선하는 데 주력할 방침이다. 한 당국자는 19일 "신규 취급 대출은 고정금리형과 비거치식 분할상환이 늘고 있다"며 "2016년 말까지 목표수준(잔액의 30%)을 달성할 수 있을 것"이라고 말했다. 실제로 한국은행이 지난 16일 발표한 `2011년 가계금융조사' 결과를 보면 대출 가구의 30%가 고정금리 대출을 받은 것으로 나타났다. 상대적으로 부담이 적은 상환 방식으로는 `원리금 분할상환'이라는 응답이 77.4%를 차지했다. ◇주택담보대출 상환압박, 신용대출 위험부담 커질 듯 가계대출이 점점 늘어나는 것도 문제지만 대출 상환압박이 커지는 게 더 문제일 수 있다. 올해 만기가 돌아오는 주택담보대출은 50조원으로 추정됐다. 4대 시중은행은 국민(10조4천억원), 우리(9조5천억원), 신한(6조4천억원), 하나(5조9천억원) 순이다. 우리은행과 하나은행은 지난해 말 주택담보대출 잔액 44조1천억원과 30조6천억원 가운데 20% 안팎의 만기가 올해 집중됐다. 지금까지 은행들은 만기가 돼도 연장을 해주는 경향이 있었다. 거치식이 많은 탓에 거액을 한꺼번에 갚을 능력이 없어 `이자만 내는 대출'을 유지한 것이다. 하지만, 앞으로는 당국의 방침에 따라 거치식 대출을 점차 줄여야 해 만기 때 상환부담이 커질 우려가 있다. 은행들이 올해 주택담보대출을 예년보다 덜 취급할 방침인 가운데 집값 하락으로 담보가치인정비율(LTV)이 하락한 대출이 특히 거센 상환압박을 받을 수 있다. 한 시중은행 관계자는 "기존 대출을 상환하면 신규대출 여력이 생기는 만큼 LTV 하락 등으로 건전성이 문제시되는 대출은 상환을 요구할 수밖에 없다"고 말했다. 은행들이 주택담보대출 대신 신용대출을 급격히 늘리려는 것도 장차 가계부채의 `뇌관'으로 작용할 소지가 있다. 은행들은 올해 신용대출과 한도대출 등 기타 대출을 7조7천억원(5.2%) 늘리기로 했다. 이 가운데 신용대출 증가율은 5.5%로 잡았다. 신용대출은 담보가 없는 만큼 대출금리가 높고, 경제 사정이 나빠지면 부실해질 위험이 있기 때문이다. 한은의 가계금융조사에서 응답자의 89.6%는 "원리금 상환이 생계에 부담을 준다"고 답했다.